- Analizza entrate e uscite prima di fissare qualsiasi obiettivo: senza una fotografia della situazione di partenza, ogni piano di risparmio è costruito sull’aria.
- Usa la tecnica 50/30/20 come punto di partenza: 50% spese necessarie, 30% svago, 20% risparmio — poi personalizzala in base al tuo obiettivo specifico.
- Per la pensione inizia presto: chi parte a 30 anni può accantonare il 10% del netto, chi inizia a 50 anni dovrebbe puntare almeno al 15-20%, con il silenzio-assenso ai fondi pensione ora in vigore da luglio 2026.
Secondo i dati Istat del primo trimestre 2026, la propensione al risparmio delle famiglie italiane è pari all’8,0% del reddito disponibile — un valore in crescita di 0,2 punti rispetto al trimestre precedente, ma ancora insufficiente a costruire un piano finanziario solido nel lungo periodo.
Ecco perché la prima regola per gestire al meglio il proprio denaro è quella di pianificare, in modo che le decisioni economiche non siano frutto del caso, ma definite a priori:
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Una buona pianificazione, infatti, aiuta a definire le priorità di spesa, a controllare il proprio budget, a soddisfare le esigenze proprie e della famiglia ma anche a mettere da parte qualcosa, generando un risparmio più o meno elevato a seconda dei casi specifici.
In questo articolo riportiamo una serie di indicazioni che ti permetteranno di pianificare al meglio le tue finanze: avrai così una guida piccola ma completa su come gestire il tuo denaro per incrementare la tua libertà finanziaria.
Analizzare e definire obiettivi
Se scegli di migliorare la tua gestione del denaro per prima cosa devi eseguire una serie di passaggi che ti permettano di definire il punto di partenza e di arrivo. Gli step principali sono:
- analisi della situazione di partenza;
- scelta degli obiettivi finanziari;
- definizione di una strategia;
- verifica dei risultati intermedi;
- apporto di eventuali modifiche.
Vediamo di seguito ciascun punto come va gestito non solo per raggiungere gli obiettivi prefissati, ma per mantenere sempre elevato il livello di risparmio durante un arco temporale definito.
Analisi della situazione di partenza
La gestione del proprio budget può essere considerata un vero e proprio progetto finanziario e, in quanto tale, prima di essere messo in atto deve prendere in considerazione la situazione di partenza.
Cosa significa?
Significa che prima di tutto è necessario sapere quanto denaro si ha a disposizione, quali sono gli eventuali debiti e crediti e cercare di risolverli. Questo aspetto non è sempre facile, soprattutto quando si è creditori verso amici o parenti che sono in difficoltà e ci si sente in colpa a chiedere la restituzione del denaro prestato.
Diverso, invece, l’aspetto riguardante i propri debiti: prima di iniziare a realizzare un programma di risparmio, indipendentemente dalle motivazioni che ti spingono a voler risparmiare, paga i tuoi debiti prima di qualsiasi altra cosa.
In alcuni casi, anche per questo tipo di operazione è necessario realizzare una pianificazione finanziaria specifica, ossia volta esclusivamente alla gestione dei debiti.
Scelta degli obiettivi finanziari: cosa significa?
Il secondo passo da compiere una volta definita la situazione di partenza è quella di scegliere gli obiettivi.
Qualcuno preferisce definire prima gli obiettivi e poi successivamente analizzare la propria situazione finanziaria, ma così facendo si rischia di definire obiettivi troppo elevati rispetto a quello che realmente si può ottenere tenendo conto del proprio budget iniziale.
Oggi si sente parlare sempre più spesso della definizione degli obiettivi finanziari e di come essi debbano essere SMART, ma cosa vuol dire?
Quando si pensa ai propri obiettivi, non li si deve confondere con i sogni: gli obiettivi, infatti, devono essere ben definiti, ossia specifici, misurabili, raggiungibili, rilevanti e definiti nel tempo.
Questi elementi sono quelli che in inglese definiscono l’acronimo SMART (Specific, Measurable, Achievable, Realistic, Time-based) e che permettono di quantificare ogni aspetto dei propri obiettivi.
Nel caso di una pianificazione finanziaria, ad esempio, si può scegliere di puntare al risparmio per la propria pensione, e quindi si ha un obiettivo specifico; si può poi definire quantitativamente quanto si vuole risparmiare, in modo da avere un valore misurabile, ad esempio duecento euro al mese.
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Come dovrebbero essere gli obiettivi?
L’obiettivo deve essere realistico e raggiungibile: se guadagni duemila euro al mese e ne spendi mille e novecento, non potrai mettere da parte duecento euro al mese, a meno di non effettuare delle modifiche sulle spese mensili.
Infine, un altro importante aspetto da prendere in considerazione è il tempo.
Nell’esempio riportato, abbiamo scelto come obiettivo quello del risparmio per la pensione, per cui si tratta di un obiettivo con un arco temporale medio-lungo a seconda di quando iniziamo a mettere da parte il nostro denaro.
Un’altra possibilità è quella di definire un obiettivo a breve termine, come ad esempio quello dell’acquisto di un’auto oppure del rifacimento dell’arredamento di una o più camere. In questo caso, il tempo avrà un significato differente perché la gestione del risparmio dovrà essere effettuata presumibilmente nell’arco di un paio di anni.
Come definire una strategia finanziaria?
Passiamo al terzo punto, ossia quello relativo alla definizione di una strategia finanziaria.
Esistono diverse tecniche che vengono regolarmente utilizzate per migliorare la propria gestione delle finanze; queste, per essere più efficaci, dovrebbero sempre essere personalizzate.
Con una buona formazione si potrà scegliere la strategia più adatta alle necessità personali ma anche adattarla tenendo conto di eventuali specificità o esigenze.
Ad esempio, una delle strategie più apprezzate per la gestione del proprio denaro è quella del 50/30/20. Se vuoi capire quando questa regola funziona e quando invece non è adatta alla tua situazione, Metaskill ha pubblicato un’analisi dettagliata sui limiti della regola 50/30/20 che vale la pena leggere prima di applicarla.
Tecnica del 50/30/20
Si tratta di una modalità molto immediata per suddividere il denaro in tre differenti gruppi.
Il primo gruppo, corrispondente al 50% del denaro a disposizione ciascun mese, è quello che viene utilizzato per soddisfare le necessità principali, ossia bollette, canoni, alimentazione eccetera.
Il secondo gruppo, pari al 30% delle entrate, dovrebbe essere destinato allo svago, come le uscite con gli amici, l’attività fisica o culturale, una vacanza o altro. Infine, l’ultima parte, quella del 20%, va destinata al risparmio.
Naturalmente, a seconda della personalizzazione che si vuole dare alla strategia, si può scegliere ad esempio di utilizzare mensilmente il 30% dello svago, oppure di metterlo da parte per poi fare una vacanza più lunga in estate.
Il 20% da destinare al risparmio può a sua volta essere suddiviso in modo da usare ad esempio un 10% per la pensione e un altro 10% per un fondo emergenza.
La personalizzazione va pianificata con attenzione a priori, in modo da avere subito ben chiaro come suddividere le varie voci di spesa.
Verifica dei risultati intermedi
Uno degli errori più comuni che si fa quando si pianifica una strategia è pensare che essa possa restare immutata nel tempo.
In realtà, a seconda del tipo di tecnica di gestione del denaro si utilizzi, verifica in maniera regolare se vi è corrispondenza tra quanto progettato e quanto ottenuto.
Ad esempio, immaginiamo di avere come obiettivo finale della nostra pianificazione quello di acquistare un’auto nuova entro due anni.
Apporto di eventuali modifiche
La naturale conseguenza del riconoscimento di un errore nella pianificazione è quello di apportare eventuali modifiche alla strategia prevista.
Anche in questo caso sarà necessario rivalutare il proprio obiettivo, definendo una nuova pianificazione tenendo conto delle modificate condizioni di partenza.
Quando si è alle prime armi nella gestione delle proprie finanze può capitare di sbagliare a definire in maniera precisa i tempi necessari oppure a quantificare l’obiettivo in modo errato.
Con l’esperienza si potrà avere una maggiore dimestichezza non solo con la pianificazione e, quindi, con eventuali verifiche e modifiche da apportare, ma anche con la gestione del denaro nei suoi diversi utilizzi.
Che cos’è il budget personale?
Prima di parlare di tutto quanto riguarda la gestione finanziaria e la pianificazione per il raggiungimento degli obiettivi è necessario avere ben chiaro un concetto, ossia quello del budget e, quindi del budget personale o famigliare.
Quando si parla di budget ci si può riferire a diversi significati: può infatti rappresentare una somma a disposizione per fare determinati acquisti oppure un documento contabile, che riporta la programmazione delle attività e delle spese aziendali per il raggiungimento di un obiettivo.
Per estensione, si parla di budget anche quando ci si riferisce a quello personale o famigliare, ossia se si realizza una programmazione delle spese di famiglia.
In questo caso si utilizza spesso la parola budget famigliare come sinonimo di bilancio famigliare.
La stesura di un budget o bilancio va fatta in modo accurato: quanto più saranno dettagliate le voci di uscite ed entrate riportate, tanto più si potranno definire le possibilità di risparmio tagliando su quelle spese che possono essere considerate superflue o rimandabili.
La definizione del budget personale, quindi, è di primaria importanza per tenere sotto controllo le spese.
Si tratta quindi di uno strumento che ti permette di controllare entrate e uscite (fisse e/o variabili) e ti aiuta ad apprendere uno stile di vita finanziariamente equilibrato — fondamentale per raggiungere quella libertà finanziaria di cui si sente spesso parlare. Scopri di più sulla nostra piattaforma.
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Progetti finanziari nel breve periodo
Comprare un’auto nuova, organizzare un matrimonio, iscriversi a un Master universitario, fare dei lavori in casa sono tutti propositi ai quali si punta nell’arco della propria vita.
Hanno in comune il fatto che sono obiettivi a breve termine e, per questo, hanno bisogno di una pianificazione specifica.
Per risparmiare nel breve termine è necessario avere una gestione molto attenta delle proprie spese. Definisci in maniera precisa quali sono le spese mensili fisse e quelle variabili.
Risparmiare sulle spese fisse è praticamente impossibile, visto che si tratta di pagare ad esempio l’affitto della casa, eventuali assicurazioni o mutui, la ricarica del telefono o gli abbonamenti a piattaforme televisive.
Molto più facile, invece, porre attenzione ai costi variabili, come le uscite serali, i pranzi, l’acquisto di abbigliamento o altro.
Gestione del denaro nel lungo periodo: la pensione
Negli ultimi anni, in seguito alla sempre più instabile situazione legata al sistema pensionistico, sono molte le persone che hanno deciso di rimboccarsi le maniche e mettere qualcosa da parte per evitare di trovarsi con un supporto economico minimo quando si finisce di lavorare.
Il dato è significativo: il tasso di sostituzione medio per i dipendenti privati italiani si attesta oggi tra il 55% e il 65% dell’ultimo reddito, con proiezioni della Ragioneria Generale dello Stato che indicano una discesa verso il 52% entro il 2070. Per i lavoratori più giovani — quelli che oggi hanno tra 35 e 50 anni — le stime INPS su scenari di carriera medio-bassa arrivano anche al 40-45%. Dal 1° luglio 2026 è in vigore il meccanismo di silenzio-assenso per l’adesione ai fondi pensione complementare, che amplia le opzioni disponibili per integrare la pensione pubblica.
In questo caso si parla di una pianificazione finanziaria nel lungo termine, con una gestione del denaro che può variare a seconda di quando si inizia a risparmiare. In linea di massima si parla sempre di progetti di risparmio che durano almeno una decina di anni.
Una delle tecniche consigliate a quanti iniziano subito a mettere da parte i soldi per la pensione, ad esempio già intorno ai trent’anni, è quella di accantonare il 10% delle entrate nette. In altri casi, quando si inizia a pensare alla pensione in età più avanzata, ossia intorno ai cinquant’anni, è opportuno innalzare la percentuale di accantonamento, cercando di arrivare al 15% se non addirittura al 20%.
Per orientarti tra i fondi pensione disponibili in Italia, consulta la guida di Metaskill ai migliori fondi pensione 2026.
Pianificazione efficace: risparmio o investimento?
Fino ad ora abbiamo parlato del risparmio e di tutte quelle strategie che permettono di mettere da parte le risorse economiche necessarie per obiettivi di studio, di lavoro, per la famiglia o per la pensione.
Risparmiare è necessario, ma quando si parla di risparmio a lungo termine non si può non prendere in considerazione anche un’attività di investimento.
Investire i propri risparmi, in parte o tutti, permette di migliorarne il rendimento, soprattutto nel lungo termine, evitando la svalutazione. Con un’inflazione che a giugno 2026 si attesta al 3,0% annuo (fonte: Istat), chi lascia il denaro fermo su un conto corrente vede erodersi il potere d’acquisto dei propri risparmi di oltre 3 punti percentuali ogni anno. Uno dei principali nemici del risparmio nel lungo termine riguarda proprio il valore del denaro che, nel tempo, tende a diminuire.
Chi mette da parte mille euro oggi, se non punta a un buon investimento, si troverà domani con un valore inferiore vedendo vanificati molti degli sforzi fatti per risparmiare.
Ecco perché, soprattutto quando si pianifica un risparmio per la pensione, verifica sempre un’opzione di investimento.
Come investire per la pensione?
Le possibilità di investimento per la pensione sono numerose e possono dividersi in varie tipologie.
Da un lato ci sono gli investimenti di tipo classico, come i buoni postali o del tesoro, oppure nei fondi pensione, oggi sempre più apprezzati e richiesti; dall’altro le possibilità più recenti come gli ETF e altri strumenti di investimento online.
Tutte queste possibilità possono essere valide: come sempre, prima di scegliere l’una o l’altra è necessario comprendere quali sono gli obiettivi che si vogliono raggiungere e quali le finanze di partenza che si possono investire.
Ad esempio, se si punta a un investimento nel breve periodo si dovranno fare delle scelte che saranno sicuramente differenti rispetto a quelle fatte quando l’obiettivo è di lungo termine.
Diversificare per investire in maniera sicura
Quando gli investimenti vengono fatti nel lungo termine, una delle strategie di maggiore successo è quella della diversificazione.
Cosa significa?
Per investire i propri risparmi in maniera sicura diversifica il portafoglio, dividendo i settori di investimento in maniera da avere una maggiore protezione del patrimonio investito rispetto alle possibili fluttuazioni dei mercati.
Gli investimenti nel lungo termine possono essere complessi da gestire: prima di approcciarli, formati sull’argomento seguendo corsi specifici oppure rivolgendoti a professionisti del settore. In questo modo avrai maggiori competenze per gestire in maniera corretta non solo la pianificazione finanziaria ma anche gli investimenti ad essa connessi.
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Per concludere
Non sempre la gestione del denaro è semplice perché ci sono molti parametri da prendere in considerazione, relativi alle varie voci di spesa e alle diverse scadenze.
A volte basta solo migliorare la gestione del proprio denaro, pianificando in maniera corretta e sostenibile, per raggiungere una maggiore libertà finanziaria.
Tagliare le spese superflue, migliorare la progettazione delle spese nel tempo, definire le percentuali di entrate da utilizzare per le diverse necessità sono tutte strategie per riuscire ad arrivare alla fine del mese senza stress e anche riuscendo a risparmiare una piccola somma per progetti futuri.
Una somma che può essere messa da parte oppure investita se si vuole puntare a migliorare la propria situazione economica e a garantirsi una maggiore sicurezza finanziaria per la pensione.
Domande frequenti sulla gestione del denaro
Quanto dovrei risparmiare ogni mese?
Non esiste una risposta universale, ma la regola del 20% del reddito netto è un buon punto di partenza. Se guadagni 2.000 euro al mese, punta ad accantonare almeno 400 euro. Inizia anche con meno se necessario: la costanza nel tempo conta più della percentuale iniziale. Con un’inflazione al 3% annuo (dato Istat, giugno 2026), lasciare i risparmi fermi su un conto corrente equivale a perdere potere d’acquisto ogni anno.
Cos’è un fondo di emergenza e perché è importante?
Il fondo di emergenza è una riserva di liquidità equivalente a 3-6 mesi di spese fisse, tenuta separata dagli investimenti e accessibile immediatamente. Serve a coprire eventi imprevisti — perdita del lavoro, spese mediche, guasti importanti — senza dover liquidare investimenti o ricorrere al credito. Costruirlo è il primo passo prima di qualsiasi piano di investimento a lungo termine.
Qual è la differenza tra risparmio e investimento?
Il risparmio è denaro messo da parte e tenuto liquido, tipicamente su un conto deposito o in strumenti a breve termine. L’investimento implica allocare il capitale in strumenti finanziari — azioni, ETF, fondi pensione, obbligazioni — con l’obiettivo di generare rendimento nel tempo. Nel lungo periodo, l’investimento protegge il potere d’acquisto meglio del solo risparmio, perché il rendimento compensa l’inflazione.
