Per migliorare il proprio tenore di vita e proteggersi dagli imprevisti è essenziale accumulare risparmi.
Ma mettere da parte i soldi non basta, occorre anche gestirli con attenzione.
In questa guida ti spieghiamo come organizzare correttamente il tuo patrimonio, passo dopo passo e ti aiutiamo a scegliere gli investimenti più adatti ai tuoi obiettivi.
Investimento risparmi: i diversi prodotti
In Italia, esistono molti prodotti di risparmio.
Si va dal semplice libretto, che tutti conoscono, ad alcuni strumenti finanziari complessi come i derivati. Ma stai tranquillo, non è necessario essere un trader informato per gestire bene i tuoi soldi.
Per ogni problema esiste un insieme di soluzioni adeguate, semplici ed efficaci.
I libretti di risparmio sono utili, ad esempio, per i rendimenti a breve termine.
L’assicurazione sulla vita e il mercato azionario consentono, invece, di creare asset a lungo termine. Altri, infine, sono dedicati alla pensione.
La chiave è non perdersi nella moltitudine di opzioni esistenti sul mercato.
Libretti bancari
I libretti di risparmio sono l’investimento ideale per il breve termine: puoi depositare e prelevare in qualsiasi momento l’importo che preferisci.
Non sono previste commissioni e gli interessi annuali vengono acquisiti in modo permanente.
Assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita non solo è una delle 3 coperture fondamentali per una famiglia, ma anche un contratto di risparmio con tassazione vantaggiosa.
Si tratta di un prodotto che offre molta flessibilità, con pagamenti di importo costante o periodici. Ti consente di investire in un’ampia scelta di polizze, facilitando così la diversificazione del tuo patrimonio.
Conti titoli
È un conto bancario che permette di investire in azioni, obbligazioni, warrant, OICR, etc, sui mercati italiani, europei o internazionali. Il Piano di Risparmio Azionario (PRA ) opera sullo stesso principio, ma in un quadro fiscale più vantaggioso.
Risparmio pensionistico
Esistono investimenti pensati appositamente per preparare alla pensione e garantire un reddito aggiuntivo, oltre ai piani di previdenza complementare.
Quote sociali e certificati mutualistici
Banche o compagnie assicurative offrono azioni sociali o certificati mutualistici.
Immobiliare
Il settore immobiliare è un progetto importante, non solo se si tratta di acquistare la propria casa, ma anche sotto il profilo dell’investimento finanziario.
Le somme da mobilitare possono essere ingenti, ma esiste una formula cartacea accessibile con capitali esigui. La caratteristica più importante di questo tipo di investimento è la sua bassa liquidità.
Cowdfounding
Il finanziamento partecipativo o crowdfunding è un investimento alternativo, in cui l’investitore sceglie di finanziare un progetto presentato su una piattaforma di intermediazione.
Questo investimento può assumere la forma di un prestito, di un’azione o di un’obbligazione. Sebbene la redditività possa essere interessante, i rischi sono significativi.
Altre forme di risparmio finanziario
L’esenzione fiscale è spesso un criterio importante per investire.
Esistono prodotti specifici ma comportano rischi rilevanti, in particolare la perdita del capitale. È necessario quindi informarsi bene e valutare l’interesse dell’operazione prima di aderire a queste soluzioni.
Investimenti ad alto rischio
Per gli investitori che cercano rendimenti elevati, esistono molte possibilità.
Ma questi prodotti sono estremamente rischiosi, sia per la possibilità di perdere gran parte del proprio investimento, sia per il proliferare di truffe che coinvolgono questi prodotti.
Come gestire i risparmi
In linea di principio, i tuoi risparmi devono essere gestiti in modo tale da poter raggiungere obiettivi diversi. In ordine di priorità, è necessario creare:
- un risparmio a breve termine a cui puoi attingere per i tuoi acquisti.
- un risparmio precauzionale, che ti protegge in caso di imprevisto: perdita del lavoro, problema di salute (per te o per una persona cara), etc.
- un risparmio a lungo termine, che può essere utilizzato per acquistare una casa primaria o secondaria, per aiutare i tuoi figli quando diventeranno adulti o anche per anticipare la tua pensione.
- un risparmio previdenziale, dedicato alla preparazione della pensione o a un reddito aggiuntivo, se sei già pensionato.
Per ciascuna di queste questioni patrimoniali esistono soluzioni adeguate. E, gestendo i risparmi in base ai tuoi progetti di vita, stai facendo un grande passo verso una maggiore tranquillità finanziaria.
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Come investire i risparmi oggi: le soluzioni
Dove è, dunque, meglio investire i propri risparmi?
I risparmi sulla disponibilità sono i primi da accumulare. Sono, dunque, un investimento a breve termine, finalizzato a spese di piacere: l’acquisto di un nuovo smartphone, un bel regalo per i propri figli, una vacanza, etc.
Si tratta di un capitale spendibile durante l’anno e che deve essere facilmente reperibile.
Ecco perché il libretto bancario è l’ideale.
Non esiste investimento più semplice: è esente da tasse e questo è il suo principale punto di forza. Tuttavia, non è sufficiente a compensare gli effetti dell’inflazione, nonostante il rendimento del 3% annuo.
Non se ne dovrebbe, quindi, abusare. Puoi cominciare versando l’equivalente di un mese di stipendio, qualcosa di più sarebbe uno spreco.
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Risparmio precauzionale
Il risparmio precauzionale può sembrare simile al risparmio a quello sulla disponibilità, ma non lo è. Idealmente, vorremmo non aver mai bisogno di usarlo.
È un investimento che serve a superare gli imprevisti: rifare il tetto, rimediare ad una temporanea perdita di lavoro, curare un problema di salute, etc.
Trattandosi di un risparmio che non è destinato a essere consumato, sarebbe un peccato non renderlo più redditizio di quanto potremmo fare con un libretto.
Il consiglio, in questo caso, è di optare per un’assicurazione sulla vita, un prodotto che ti consente di adattare la tua assunzione di rischio (e quindi la redditività):
- con il fondo assicurazione sulla vita il capitale è garantito, ma il rendimento si aggira tra l’1 e il 3%
- con i supporti agli investimenti in azioni e obbligazioni, disponibili nelle assicurazioni sulla vita, i risparmi sono soggetti a fluttuazioni, ma a lungo termine sono più redditizi.
In conclusione, con un’assunzione di rischio moderata ti assicuri un rendimento compreso tra il 3 e il 4%. Per raggiungere questo obiettivo, scommetti su circa il 50% di fondi in euro e il 50% di ETF obbligazionari (meno volatili delle azioni).
Risparmio a medio/lungo termine
Una volta accumulati i risparmi sulla disponibilità e i risparmi precauzionali, puoi puntare oltre.
Che si tratti di acquistare la tua abitazione principale tra 5 anni, per i tuoi figli quando diventeranno maggiorenni o per la pensione tra 10 o 30 anni, un orizzonte lontano ti permette di puntare a una redditività decisamente più elevata.
Per ottenere prestazioni migliori, tieni presente che devi accettare una certa quantità di rischio. Ciò che intendiamo per rischio è l’ampiezza delle fluttuazioni che i tuoi risparmi potrebbero subire.
C’è da dire, però, che a lungo termine queste fluttuazioni non sono fastidiose.
Gli investimenti in borsa sono i più redditizi nel lungo periodo, perché seguono un trend rialzista legato alla crescita economica, all’inflazione e all’innovazione aziendale. Il mercato azionario ti consente di ricevere dividendi e guadagnare plusvalenze.
Con un portafoglio investito al 100% in azioni, puoi puntare a ottenere in media fino all’8,5% annuo, abbastanza per raddoppiare il tuo capitale in meno di 10 anni!
Per investire in borsa sono disponibili diverse opzioni:
- per un’assunzione di rischio moderata, ti consigliamo di scegliere un’assicurazione sulla vita
- se invece hai un obiettivo di massima redditività, il PRA è più adatto ,perché la sua tassazione è più vantaggiosa.
Ciascuna di queste categorie di questi prodotti, poi, comprende un’ampia scelta di veicoli di investimento. Tra tutti, gli ETF (chiamati anche tracker) ti permettono di investire in panieri di azioni diversificati a commissioni ridotte.
Risparmio pensionistico
A seconda della tua età, della situazione e degli obiettivi personali, i tuoi risparmi a lungo termine possono essere dedicati alla preparazione alla pensione.
Se sei giovane, è comunque consigliabile mettere da parte qualche centinaio di euro ogni mese per prepararti al momento in cui non potrai (o non vorrai) più lavorare.
In questo caso, come per il risparmio a lungo termine, le assicurazioni sulla vita e i PRA, associati agli ETF, sono una buona soluzione.
Se hai più di 45 o 50 anni, potrebbe essere interessante anche integrare il tuo patrimonio con un PRP (Piano di risparmio previdenziale). Il PRP funziona come un’assicurazione sulla vita, ma è bloccato fino al pensionamento.
Ha un vantaggio non trascurabile: tutti i pagamenti effettuati sono deducibili dal reddito imponibile. Il PRP consente, quindi, l’esenzione fiscale.
Per esperienza, sappiamo che questi concetti sono difficili da assimilare per chi non ha mai investito in borsa.
Per questo Metaskill.com mette a tua disposizione tre tipologie di master, per rispondere al livello di investitore e agli obiettivi di tutti.
Perché investire i propri risparmi oggi
Risparmiare ha due scopi principali:
- mettere da parte soldi per affrontare eventuali difficoltà future (perdita del lavoro, problema di salute, ecc.)
- guadagnare mettendo a frutto i risparmi.
Troppo spesso i risparmiatori si chiedono dove mettere i propri soldi, avendo accumulato decine di migliaia di euro sul conto corrente da diversi anni. Sfortunatamente, così tanti soldi non hanno generato alcun interesse.
Tuttavia, gli interessi generano a loro volta altri interessi.
Questo effetto valanga viene definito come potere di interesse cumulativo. Il potere dell’interesse cumulativo fa sì che i tuoi risparmi seguano una curva esponenziale
Il grafico seguente mostra l’evoluzione del risparmio di 100.000 euro investiti all’8% annuo. In meno di 10 anni, puoi raddoppiare il tuo capitale, triplicarlo in 15 anni e moltiplicarlo per 10 in 30 anni!!
Possiamo vedere chiaramente che qualche anno in più ha conseguenze spettacolari sui risparmi a lungo termine.
Un rendimento medio dell’8% a lungo termine non è affatto irraggiungibile.
Ti spieghiamo, passo dopo passo, come raggiungere questo obiettivo con la nostra guida per investire in borsa
Come riuscire a risparmiare?
Non esiste un segreto per risparmiare: devi spendere meno di quanto guadagni ogni mese. Puoi farlo, per esempio, riducendo le spese o generando entrate aggiuntive al tuo stipendio.
Se la domanda è: quanto risparmiare ogni mese?
La risposta non può che essere: più che puoi: l’importo esatto dipenderà dalle tue entrate e uscite mensili, ma l’ideale è mettere da parte quanto più denaro possibile, sia per affrontare momenti difficili sia per realizzare i tuoi progetti futuri.
Prova, quindi, ad accantonare almeno il 10-30% del tuo reddito mensile.
Se hai bisogno di ispirazione, leggi la guida sui 25 metodi per risparmiare.
Investire senza rischi: quali soluzioni
Gli investimenti privi di rischio raramente sono i più performanti, ma esistono comunque soluzioni efficaci per far crescere i tuoi soldi.
Libretti di risparmio
Nella categoria degli investimenti senza rischio troviamo ovviamente i conti di risparmio esentasse, le cui condizioni sono fissate dallo Stato e comuni a ogni istituto bancario.
Oltre a questi prodotti, i conti di risparmio non regolamentati (o libretti) hanno caratteristiche specifiche per ogni banca, con un tasso spesso maggiorato nei primi mesi.
Conti vincolati, a tasso agevolato
I principali benefici sono:
- tariffa garantita, maggiorata e conosciuta in anticipo
- garanzia del capitale
- capienza maggiore rispetto ai libretti tradizionali.
Questa soluzione, però, contempla anche alcuni svantaggi:
- tempo necessario per l’eventuale prelievo
- pagamento unico all’apertura
- soggetti a tassazione (PFU del 30% sugli interessi)
- possibile penale sulla tariffa in caso di uscita anticipata
I conti a termine (CAT) sono abbastanza simili ai libretti bancari. Sono privi di rischi e il loro tasso di retribuzione è noto in anticipo.
L’obiettivo, però, è quello di vincolare i propri risparmi per un periodo prestabilito (6 mesi, 12 mesi, 18 mesi, etc.) o si incorre in una penalità sul tasso. Ci vorranno, inoltre, diversi giorni per recuperare i fondi.
Il vantaggio dei conti a termine è che più lungo è il tuo impegno in un periodo, più interessante sarà la tua tariffa CAT.
La loro capienza, infine, è illimitata. È quindi la soluzione ideale per investire denaro in un determinato periodo di tempo, in attesa di poterlo utilizzare meglio (un acquisto immobiliare o il rimborso di un prestito, per esempio).
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Il fondo Euro
È l’investimento privo di rischi più redditizio. Ha ben 5 vantaggi:
- garanzia del capitale
- capitale disponibile
- i guadagni sulle somme investite vengono acquisiti in via definitiva
- possibilità di avere una tariffa maggiorata
- fiscalità vantaggiosa.
Di contro, presenta 2 svantaggi principali:
- retribuzione nota a fine anno
- le tariffe diventano sempre più basse ogni anno.
Il fondo Euro è il supporto sicuro per un contratto di assicurazione sulla vita o un piano di risparmio previdenziale (PRP). Si tratta di un fondo a capitale garantito il cui rendimento è fissato dalla compagnia assicurativa e comunicato alla fine di ogni anno.
Oltre all’assenza di rischi, il fondo Euro presenta notevoli vantaggi fiscali, legati all’assicurazione sulla vita o PRP.
Solo 20 anni fa il tasso di assicurazione sulla vita era di circa il 5% annuo. Dopo un calo regolare e graduale dei rendimenti durato due decenni, dal 2022 i tassi sono finalmente aumentati.
Per poter garantire il capitale, gli assicuratori investono principalmente le somme affidate in obbligazioni (buoni del Tesoro, OAT e obbligazioni societarie). Ma l’aumento dei tassi di riferimento da parte della Banca Centrale Europea nel 2022 ha contribuito a invertire la tendenza.
Oggi, nonostante il tasso medio rimanga basso (intorno all’1,5%), il rendimento dei migliori fondi in euro supera il 3%, tuttavia, per ottenere questo risultato dovrai cercare un prodotto potenziato.
Ma cosa vuol dire? Alcuni contratti offrono un bonus di remunerazione del fondo euro in cambio di una quota minima investita in unità di conto.
Le unità di conto sono veicoli di investimento azionario e immobiliare. Maggiore è questa quota, più aumenterà il tasso del tuo fondo in euro.
Questa azione svolta dagli assicuratori ha diversi obiettivi:
- premiare l’investimento in unità di conto
- aiutare i risparmiatori a staccarsi gradualmente dal fondo euro
- offrire una remunerazione competitiva.
Quali rendimenti aspettarsi?
Il vantaggio principale degli investimenti a rendimento fisso è quello di sfruttare il principio dell’interesse cumulativo (o composto).
L’interesse composto è un principio finanziario secondo il quale gli interessi generati su un capitale iniziale vengono aggiunti al capitale e a loro volta generano interessi.
Ciò significa che il calcolo si effettua non solo sull’importo iniziale, ma anche sugli interessi già maturati.
Nel tempo, l’interesse composto può far crescere esponenzialmente il tuo investimento.
La formula per calcolare l’interesse composto è:
If=Ii×(1+p)aIf=Ii×(1+p)a
If: Investimento finale
II: Investimento iniziale
p: il rendimento del tuo investimento in un dato periodo, in percentuale
a: il numero di periodi.
Ad esempio: depositi 10.000 € su un conto di risparmio al 3% per 2 anni:
10 000 x (1+3%)² = 10 000 x 1,0609 = 10 609€.
Ed ecco cosa ti darebbe il tuo investimento di 10.000€ in 5 anni:
Tuttavia, gli investimenti privi di rischio generalmente non riescono a battere l’inflazione e i tassi di risparmio regolamentati cambiano costantemente.
Se sei disposto ad assumerti un rischio più o meno significativo, puoi rivolgerti a investimenti con rendimenti variabili, potenzialmente più redditizi.
Investire risparmi oggi: puntare a una maggiore redditività con un piccolo rischio
La performance degli investimenti finanziari privi di rischio è limitata. Per aumentare il rendimento dei tuoi risparmi, puoi investire in borsa o nel settore immobiliare, limitando l’assunzione di rischi.
SCPI: per generare entrate regolari
Il settore immobiliare è un investimento noto per essere solido e poco volatile. D’altro canto, acquistare un immobile per affittarlo richiede molto tempo e un contributo personale significativo.
Esiste, però, un modo per investire facilmente nel settore immobiliare: gli SCPI.
Si tratta di società di investimento che gestiscono immobili residenziali, uffici o locali commerciali. Grazie agli affitti percepiti, gli SCPI consentono di generare un reddito stabile e regolare compreso tra il 4 e il 6% annuo.
Sono disponibili due opzioni:
- direttamente: ti permette di contrarre un prestito per massimizzare il tuo rendimento.
- tramite l’assicurazione sulla vita, che consente di usufruire del suo vantaggioso quadro fiscale. Ma attenzione, non tutti i contratti di assicurazione sulla vita ti offrono questa possibilità.
Obbligazioni: il mercato azionario con il rischio più basso
In generale, il mercato azionario fa paura. L’elevata volatilità (soprattutto nel breve termine) scoraggia i risparmiatori.
Tuttavia, mentre le azioni sono altamente volatili, le obbligazioni presentano rischi inferiori. Ma cosa sono? Si tratta di un prestito a una società o a un governo il cui tasso è fisso e noto in anticipo. Puoi acquistare obbligazioni sui mercati finanziari o condividerle tramite un fondo di investimento.
Oggi, è possibile puntare a un rendimento compreso tra il 2 e l’8%, a seconda del tipo di obbligazione che acquisti. Tieni, però, presente che non si tratta di un investimento garantito.
Azioni a piccole dosi
Se stai davvero cercando un investimento redditizio, sei obbligato a correre dei rischi. Un portafoglio azionario, ad esempio, permette di ottenere una performance media dell’8,5% annuo.
Il problema è la volatilità e il rischio di perdita del capitale. Tuttavia, investendo a lungo termine questo rischio diminuisce. Su un orizzonte di 15 anni, ad esempio, è quasi pari a zero, a patto di diversificare bene.
Per diversificazione si intende:
- investire in diverse centinaia di aziende
- investire in tutti i principali paesi del mondo
- investire in tutti i settori economici.
In questo modo, il fallimento di una società o il rallentamento economico di un paese non si ripercuoterà sull’intero portafoglio. Per familiarizzare con il mercato azionario, ti consigliamo di dedicarvi una piccola parte del tuo patrimonio e di effettuare acquisti regolari.
PRI: un buon investimento finanziario senza rischi?
Il piano di risparmio immobiliare (PRI) è stato per decenni il miglior investimento privo di rischi. Ma oggi non è più così, a meno che non se ne possieda uno di vecchia generazione.
Negli ultimi anni, infatti, le tariffe sono diminuite e da qualche anno i PRI sono tassati. Aprire oggi un PRI a un tasso del 2%, dunque, consente di guadagnare solo l’1,4% netto al netto delle tasse.
Vivere di rendita investendo i propri risparmi è possibile. Vuoi imparare come si fa? Segui un master di Metaskill.com o prova la nostra membership. Guadagnare non è mai stato così sicuro.
