Un incidente domestico, una caduta sugli sci, danni causati dall’acqua…
Ogni giorno, all’interno di una famiglia possono verificarsi grandi incidenti o piccoli inconvenienti.
Come essere ben coperti, quale assicurazione stipulare?
Esistono diverse soluzioni, la cui entità di copertura varia, tra proprietà e lesioni personali. Oggi stipuliamo sempre più assicurazioni per garantire la nostra vita quotidiana e il nostro futuro, per la nostra casa, il nostro cane, il nostro mutuo, etc.
Per registrare l’accordo tra l’assicuratore e l’assicurato, viene firmata una polizza assicurativa. Questo termine può sembrare poco familiare, ma designa semplicemente il contratto di assicurazione, il quale, a sua volta, definisce una copertura assicurativa.
La tabella qui sotto mostra la cultura assicurativa degli italiani, secondo uno studio dell’Ivass datato 2021.
Fonte: https://www.das.it/wp-content/uploads/2021/07/DAS-Assicurazioni-ok-scaled.jpg
Cosa si intende per copertura assicurativa?
La copertura assicurativa risulta dal contratto di assicurazione, che è la prova materiale dell’accordo tra l’assicuratore e l’assicurato. Tale contratto contiene le garanzie, le condizioni di impegno dell’assicuratore nei confronti dell’assicurato, gli obblighi dell’assicurato, l’eventuale franchigia assicurativa e i termini di preavviso.
Quando firmi un contratto di assicurazione sulla casa, ad esempio, stai stipulando una polizza di assicurazione sulla casa, ovvero la stai dotando in una copertura.
In Italia, tutti hanno almeno una polizza assicurativa.
La legge, infatti, impone la sottoscrizione di alcune assicurazioni obbligatorie come l’assicurazione auto/moto se si dispone di un veicolo, e alcune assicurazioni professionali.
Mentre alcune coperture sono rese obbligatorie, altre sono diventate essenziali per proteggersi dai rischi quotidiani. Perciò, è importante scegliere la polizza giusta, cioè il contratto che corrisponda alle tue esigenze e alla situazione nel suo insieme.
La polizza assicurativa è l’incontro di tre elementi chiave:
- premio
- sinistro
- beneficio.
Il contratto di assicurazione è un accordo in base al quale, a fronte del pagamento di un premio fisso o variabile, una parte, l’assicuratore si impegna nei confronti di un’altra parte, il contraente, a fornire la prestazione stipulata nel contratto in caso di verificarsi di un evento incerto che, a seconda dei casi, l’assicurato o il beneficiario ha interesse a non vedere accadere.
Tre elementi sono, quindi, necessari per la formazione del contratto assicurativo: un premio, per il quale scatterà una prestazione al verificarsi di un evento incerto (il rischio).
Il premio
Un premio è il corrispettivo che l’assicurato si impegna a versare all’assicuratore in cambio della sua garanzia. È in un certo senso la remunerazione dell’assicuratore.
Il servizio
È l’esecuzione, da parte dell’assicuratore, della sua garanzia. Tale garanzia costituisce la copertura assicurativa: può essere in contanti, come il rimborso del valore di un veicolo, o in natura, come il rimpatrio di una persona.
Il rischio
È l’evento casuale (quello il cui verificarsi non dipende dalla volontà dell’assicurato) contro le cui conseguenze ci tuteliamo: furto, conflitto, incendio, morte…
Questo è l’oggetto stesso dell’assicurazione contrarre. Per definizione, il contratto assicurativo è un accordo incerto: l’azzardo esiste perché, al momento della formazione del contratto, le parti non possono apprezzare il vantaggio che ne trarranno dato che questo dipende da un evento incerto.
Pertanto, il pericolo riguarda due elementi:
- il verificarsi dell’evento (avvenimento del furto dell’incendio o dell’infortunio assicurato)
- la data in cui si è verificato l’evento (il giorno del decesso, per esempio, nelle assicurazioni sulla vita, è incerto)
Il concetto di pericolo è duplice: il rischio oggettivo (l’evento è accaduto) o soggettivo (l’evento è accaduto ma l’assicurato non ne era a conoscenza).
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Quando parte la copertura assicurativa?
La copertura assicurativa viene attivata con la segnalazione di un evento previsto dal contratto di assicurazione e si risolve, di solito, 2 o 3 settimane dopo che il danno è stato segnalato con documenti significativi.
La durata varia da caso a caso. Il primo pagamento potrà essere emesso dalla compagnia solo dopo che sarà definita chiarita la questione della colpevolezza.
La copertura, quindi, parte una volta che è stato chiarito che si sia avverato un pericolo, la sua entità, e che questo rischio era previsto nella polizza, nonché che il danno corrisponda al sinistro denunciato.
Se una parte coinvolta in un incidente, ad esempio, non denuncia il danno alla sua compagnia assicurativa, difficilmente ci si può aspettare un rapido risarcimento.
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Come funziona il sistema assicurativo?
Il sistema assicurativo si basa su quello che viene chiamato risk pooling.
Cos’è il risk pooling?
L’assicuratore firma un gran numero di contratti assicurativi con tantissime persone. Per tutti i contratti, riscuote quindi i premi dai suoi assicurati. Così, ogni mese, riceve somme di denaro che formano una sorta di cassa comune.
Quando uno degli assicurati affronta un danno imprevisto, l’assicuratore attinge dal pool comune per coprire i costi causati da questo danno. Quindi, tutti gli assicurati sono in qualche modo legati tra loro da un sistema di solidarietà e condivisione del rischio.
Pertanto, sottoscrivendo un contratto di assicurazione, una persona si impegna a pagare una somma di denaro ogni mese. È possibile che l’assicurazione non intervenga mai perché non si verificherà alcun danno da coprire.
Tuttavia, i premi aiuteranno sicuramente altri assicurati che dovranno affrontare un evento imprevisto.
Ad esempio, se hai sottoscritto un’assicurazione sul tuo telefono e non te l’hanno mai rubato, non avrai pagato nulla se non la tua tranquillità. D’altra parte, i tuoi premi consentiranno all’assicurazione di coprire i danni di altri assicurati.
Quando conviene stipulare un’assicurazione?
In Italia, sono poche le assicurazioni obbligatorie. Fatta eccezione per queste, le polizze che sottoscriverai dipendono interamente da te, dal tuo stile di vita, i tuoi hobby e il tuo bisogno di sicurezza. In definitiva dal tuo rischio, ovvero dai pericoli che puoi correre.
Ad esempio, se vai a sciare, è probabile che ti venga offerta un’assicurazione che copre gli infortuni nel contesto di sport estremi. Se il tuo viaggio si riduce a scendere di tanto in tanto con calma una pista e soprattutto goderti il resort, passeggiare e fare un po’ di festa…
È davvero utile assicurarti quando la tua assunzione di rischi non è enorme? Starà a te valutare e fare i conti. In altre parole, dovrai mettere a punto una vera e propria strategia del rischio.
Allo stesso modo, se non ti è mai stato rubato il telefono e tendi a prenderti cura dei tuoi affari e ad essere abbastanza vigile… è davvero necessario pagare dei premi che coprano il tuo telefono contro il furto?
Confrontare i costi dell’assicurazione e ciò che ti costerebbe l’incidente o la contingenza è sempre utile.
Ad esempio: non vale la pena pagare 10€ al mese, e quindi 120€ all’anno, per un telefono che costa 300€ per l’acquisto e perde valore nel tempo.
Copertura assicurativa TCM
La signa TCM sta per temporanea in caso di morte. La copertura assicurativa TCM fornisce una protezione limitata nel tempo. Quindi, ti protegge esclusivamente per un periodo limitato di tempo.
Ad esempio, se acquisti solo un’assicurazione a termine 20, sarai coperto dall’assicurazione per 20 anni. Al termine di questi 20 anni, il tuo contratto scadrà e non avrai più un’assicurazione sulla vita.
È possibile acquistare questo tipo di assicurazione per periodi diversi, ad esempio per 10, 20 o 30 anni. Tuttavia, questi contratti sono generalmente rinnovabili: potrai, quindi, sottoscrivere una nuova polizza valida 10 anni al termine di un contratto di pari periodo. In genere, non è necessario dimostrare di essere ancora in buona salute per rinnovare l’assicurazione.
Va detto, però, che il prezzo aumenta con la tua età.
Quando rinnovi un contratto di assicurazione tcm, ti costerà di più rispetto a quello appena concluso. Tuttavia, se stipuli una nuova polizza assicurativa fornendo una prova di buona salute, il costo sarà generalmente inferiore rispetto a quando non fornisci questa prova.
Nei primi anni del contratto di assicurazione tcm, l’assicurazione costa molto meno rispetto a una polizza vita ordinaria. Tuttavia, se l’assicurato vive a lungo, il costo del premio aumenta molto.
In generale, se la morte si verifica mentre è in vigore, l’assicurazione tcm può essere utilizzata per mantenere lo stile di vita dei propri cari, in caso di decesso dell’assicurato. L’importo ricevuto potrebbe, quindi, fornire la liquidità necessaria per pagare:
- spese funerarie
- tassa di successione. L’importo dell’assicurazione sulla vita pagato dall’assicuratore è sempre esentasse
- debiti dell’assicurato. Ad esempio carte di credito, mutui, prestiti personali, ecc.
- nuove spese causate dalla morte. Ad esempio, se un coniuge si occupa regolarmente dei figli mentre l’altro coniuge lavora, potrebbe essere necessario pensare ai costi di mantenimento della prole.
Uno dei motivi per cui l’assicurazione tcm costa meno è che sei coperto solo per un numero limitato di anni. Il rischio di morire giovani, infatti, è molto inferiore rispetto a quello di morire in età avanzata.
Un altro motivo è che non esiste una componente di risparmio in questo tipo di protezione. Paghi solo il costo dell’assicurazione.
Nella tabella qui sotto, un riepilogo di massima dei costi dell’assicurazione Tcm:
Fonte: https://www.affarimiei.biz/wp-content/uploads/2019/05/costi-alsicuro-alleanza.png
Alcuni assicuratori offrono un’assicurazione a termine fino a 100 anni. Questo tipo di polizza generalmente copre l’intera vita, anche se si oltrepassano i 100 anni di età.
L’assicurazione tcm, infine, non offre un valore in denaro come la polizza vita ordinaria.
Esistono una serie di alternative alla polizza TCM. Chiedi informazioni agli esperti di Metaskill o iscriviti a un corso online per imparare come affrontare una vita senza rischi.
Assicurazione infortuni e malattia
L’assicurazione infortuni e malattia è una soluzione di previdenza individuale complementare. Vale a dire che non è obbligatoria: ogni persona che desideri, dunque, tutelarsi dalle conseguenze finanziarie di incidenti o malattie, può sottoscriverla liberamente.
Lo scopo di tale polizza è di pagarti un capitale o un risarcimento per consentirti di coprire finanziariamente tutte le spese impreviste relative ai tuoi problemi di salute.
Alcuni contratti prevedono il pagamento di un capitale o di indennità se, a seguito di un infortunio:
- sei rimasto invalido a una percentuale definita nel contratto
- accusi una lesione come frattura, lussazione, ustioni di 2° e 3° grado, amputazione o lesioni agli occhi
- sei ricoverato (in ospedale o a casa),
- sei immobilizzato a casa mentre guarisci
- muori a causa dell’incidente.
Quando stipuli una polizza sai esattamente quali somme potresti ricevere, a seconda dell’infortunio o della malattia.
In caso di malattia grave, potrai ricevere le somme previste se:
- ti viene diagnosticata una grave malattia
- sei ricoverato (in ospedale o a casa)
- resti immobilizzato a casa
- muori di malattia.
Le opzioni di diaria, in caso di ricovero, possono permetterti di percepire indennità per offrirti un miglior comfort in ospedale e coprire agevolmente le spese. E possibile adattare la copertura alla tua situazione, alle tue esigenze e ai tuoi mezzi finanziari.
Cosa si intende per incidente?
Un incidente della vita quotidiana, così come viene preso in considerazione nell’assicurazione, è semplicemente un evento che potrebbe capitare durante le tue attività della vita quotidiana.
Gli incidenti sono la terza causa di morte in Italia, dopo i tumori e le malattie del sistema circolatorio e cerebrovascolare. Gli uomini sono più colpiti delle donne, come emerge dalla tabella qui sotto:
Fonte: https://www.insic.it/wp-content/uploads/2022/07/infografica-casi-mortali-accertati-genere-2021-1024×576.jpg
Cosa si intende per malattia?
Nel mondo assicurativo, per “malattia grave” si intende una patologia grave che colpisce una persona per un lungo periodo di tempo. I trattamenti sono spesso costosi. In Italia, le malattie colpiscono 917.000 persone all’anno e sono la causa di 256.700 morti.
Tra le malattie ci sono, ad esempio, anche la demenza, il morbo di Alzheimer, il morbo di Parkinson, la sclerosi multipla, il cancro, l’infarto miocardico acuto, il trapianto di organo principale, l’insufficienza renale o persino un incidente cerebrovascolare.
Chi è coperto?
Le garanzie di un’assicurazione infortuni e malattia si attuano se il contraente è colpito da un imprevisto, secondo le condizioni definite nel contratto.
Assicurarsi vuol dire, però, anche proteggere tutta la propria famiglia dalle conseguenze di un imprevisto. Ad esempio, in caso di incidente, potrai beneficiare di un pacchetto di servizi e assistenza domiciliare, per aiutarti a riorganizzare la tua vita quotidiana e alleviare di alcune attività che sono diventate difficili.
È possibile addirittura beneficiare dei servizi di cura per i tuoi animali domestici, della messa in sicurezza dell’abitazione o del trasporto da e per l’ospedale. Qualora l’incidente dovesse essere invalidante, vivere di rendita sarà una vera e propria necessità.
Oltre a questi pacchetti di servizi, alcuni assicuratori offrono supporto psicologico, assistenza amministrativa, per il rientro al lavoro o per l’avvio di un’impresa, valutazione personale e professionale, informazioni legali, ecc.
Per imparare a tutelare te e la tua famiglia, scegli un percorso ad hoc tra quelli proposti da Metaskill.
Assicurazione personale
Lo scopo dell’assicurazione personale è di risarcirti in caso di lesioni subite durante un incidente. Questa copertura si applica anche quando sei responsabile del sinistro o se non è stata identificata alcuna parte responsabile.
L’assicurazione individuale corrisponde è, in pratica, una formula assicurativa specifica che si allarga anche alla pratica di determinate attività sportive.
Differenze con la RC
La responsabilità civile ti copre per i danni causati ad altri. La copertura si applica solo se la tua responsabilità per il danno è chiaramente riconosciuta e accertata e se le vittime sono terzi. Non può, invece, applicarsi se le vittime sono tra gli assicurati.
L’assicurazione personale, invece, copre gli assicurati ed anche eventuali terzi coinvolti.
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Le garanzie
La polizza assicurativa individuale può coprire, totalmente o parzialmente, a seconda dei contratti:
- spese di cura (mediche, di ricovero, di acquisto di medicinali, etc.)
- costi relativi al soccorso e al trasporto (ricerca, interventi di emergenza, rimpatrio, etc.)
- perdita di guadagno in caso di impossibilità di svolgere il lavoro o invalidità permanente
- spese legali in caso di contenzioso
- spese funerarie in caso di decesso.
Queste garanzie possono essere applicate, ad esempio, se sei ferito in un incidente stradale, se subisci un incidente durante le tue attività del tempo libero e così via.
Il concetto di polizza personale si applica sia all’assicurazione auto sia all’assicurazione professionale, da qualche anno obbligatoria per legge. In questo ambito, l’alternativa è costituita dal modello di polizza collettiva.
Mentre il contratto individuale comprende solo due firmatari (assicurato e assicuratore, sebbene copra, poi anche altri beneficiari), quello collettivo è firmato tra l’assicuratore e un gruppo di persone. Le clausole del contratto riguardano tutti o parte dei membri.
Glossario
È sempre preferibile fare riferimento al glossario delle condizioni generali che ti viene consegnato prima della stipula del contratto di assicurazione per individuare e comprendere i termini essenziali ddell’accordo ossia della polizza assicurativa che hai sottoscritto.
Ecco una definizione dei termini principali che verranno utilizzati nella scheda informativa.
Assicurazione collettiva
Contratto stipulato tra una persona giuridica (associazione, banca, società, etc.) e un assicuratore a favore del beneficiario.
Assicurato
Contraente che corre il rischio, contro il quale il contratto assicurativo permette di essere garantito. Nell’assicurazione personale, è la persona fisica che può essere in vita a una certa data, essere deceduta o essere colpita da una malattia o da un infortunio. Nell’assicurazione contro i danni, l’assicurato è la persona fisica o giuridica il cui patrimonio può essere interessato sia in termini di attività (assicurazione di cose) sia di passività (assicurazione di responsabilità civile), quando il rischio si concretizza. In linguaggio tecnico, l’assicurato si chiama contraente. In termini di assicurazione di responsabilità civile, l’assicurato è generalmente inteso non solo come la persona che ha stipulato il contratto, ma anche il suo stretto entourage. Per esempio, la copertura di responsabilità civile del capofamiglia presente nel contratto casa multirischio consente a chi ha stipulato il contratto (sia il padre sia la madre) di assicurare la propria responsabilità civile, quella del coniuge e quella dei propri figli.
Assicuratore
Persona giuridica (società civile o commerciale), contraente, che garantisce il rischio, oggetto del contratto.
Indennizzo
Prestazione in denaro o in natura (assistenza personale) corrisposta dalla compagnia assicurativa all’assicurato o alla vittima.
Broker assicurativo
Qualsiasi persona che, dietro compenso, esercita un’attività di intermediazione assicurativa. Gli intermediari sono quattro: agenti generali, mediatori, agenti assicurativi (persone fisiche non dipendenti e persone giuridiche che sono mandatari di organismi assicurativi diversi dagli agenti generali), agente intermediario assicurativo (persone fisiche non dipendenti e persone giuridiche incaricate da uno o più intermediari assicurativi appartenenti a una delle suddette categorie).
Intermediazione assicurativa
Attività che consiste nel presentare, proporre o aiutare a concludere contratti di assicurazione o di riassicurazione o a svolgere altri lavori preparatori alla loro conclusione.
Premio
Corrispettivo che l’assicurato si impegna a pagare all’assicuratore in cambio della sua garanzia. È in un certo senso la remunerazione dell’assicuratore.
Rischio
Evento casuale (uno il cui verificarsi non dipende dalla volontà dell’assicurato) contro le cui conseguenze ci proteggiamo: furto, conflitto, incendio, morte…
Sinistro
Accadimento dell’evento che temevamo e per il quale ci siamo assicurati.
Sottoscrittore
Persona (detta anche assicurato o contraente) che ha concluso il contratto con l’assicuratore. Questa persona si impegna firmando il contratto e paga i premi. Generalmente, l’assicurato e il sottoscrittore sono la stessa persona, tranne che nelle assicurazioni collettive.
In tema di assicurazione mutuatario, ad esempio, la finanziaria, emettendo il mutuo, si offre di coprire il consumatore in caso di rischio di mancato pagamento a seguito della realizzazione di un dato evento (infortunio, malattia, perdita del lavoro, ecc.).
Terzi
Persone che non sono né contraenti, né assicurati, né assicuratori.
Prevenire è meglio che curare. Un corso di Finanza personale può fare la differenza: iscriviti selezionandolo tra quelli proposti da Metaskill.com.
